lythanhphuong
Thành viên
- Tham gia
- 7/5/2021
- Bài viết
- 7
Nợ Xấu Là Gì? Cách Kiểm Tra Nợ Xấu Ngân Hàng
Nợ xấu (hay còn gọi là nợ khó đòi) là các khoản nợ bị trễ hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên.
Những khoản nợ xấu ngân hàng này có các tính chất là khó đòi, người đi vay bị nghi ngờ về khả năng thanh toán, người cho vay có nguy cơ mất vốn.
Sau khi cập nhật thông tin từ các tổ chức tín dụng thì Trung tâm CIC sẽ phân loại khách hàng và chia thành 5 Nhóm Nợ tương ứng với 5 mức độ trễ hạn thanh toán của khách hàng.
Để có thể kiểm tra nợ xấu, chúng ta cần đăng ký một tài khoản trên hệ thống CIC và gửi yêu cầu kiểm tra.
Phân Loại Nhóm Nợ Xấu (Hay Phân Nhóm Nợ Trên CIC)
Ngân hàng TW quy định, Nợ Xấu Là Nợ Thuộc Các Nhóm Nợ 3, 4 & 5.
Theo Quy định phân loại nợ của Ngân hàng Trung Ương trong Thông Tư Số: 15/2010/TT-NHNN, chúng ta có 5 nhóm nợ như sau:
– Nợ nhóm 1
Hay còn gọi là Nợ đủ tiêu chuẩn, bao gồm:
+ Các khoản nợ trong hạn được đánh giá là có khả năng thu hồi toàn bộ vốn gốc và lãi đúng thời hạn thanh toán,
+ Các khoản nợ có thời gian trả trễ hạn từ 0 đến dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi phần vốn + lãi chậm trả, và phần vốn + lãi còn lại đúng thời hạn.
– Nợ nhóm 2
Hay còn gọi là Nợ cần chú ý, bao gồm:
+ Khoản nợ có thời gian trả trễ hạn từ 10 đến 90 ngày.
+ Các khoản nợ được điều chỉnh thời hạn (hoặc gia hạn) trả nợ lần đầu (Nhóm 2a)
– Nợ Xấu Nhóm 3
Hay còn gọi là Nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm:
+ Các khoản nợ có thời gian trả trễ hạn từ 91 đến 180 ngày
+ Các khoản nợ được miễn giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng
+ Các khoản nợ được điều chỉnh lại thời hạn (hoặc gia hạn) trả nợ lần đầu tiếp tục bị quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ được điều chỉnh lại lần đầu (các khoản nợ Nhóm 2a tiếp tục bị trễ hạn dưới 30 ngày)
+ Các khoản nợ được điều chỉnh lại thời hạn (hoặc gia hạn) trả nợ lần thứ hai (Nhóm 3a)
– Nợ Xấu Nhóm 4
Hay còn gọi là Nợ nghi ngờ mất vốn, bao gồm:
+ Các khoản nợ có thời gian trả trễ hạn từ 181 đến 360 ngày
+ Các khoản nợ được điều chỉnh lại thời hạn (hoặc gia hạn) trả nợ lần đầu tiếp tục bị quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được điều chỉnh lại lần đầu (Nhóm 2a tiếp tục bị trễ hạn từ 30 đến dưới 90 ngày)
+ Các khoản nợ được điều chỉnh lại thời hạn (hoặc gia hạn) trả nợ lần thứ hai tiếp tục bị quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ được điều chỉnh lại lần thứ hai (Nhóm 3a tiếp tục bị trễ hạn dưới 30 ngày)
– Nợ Xấu Nhóm 5
Hay còn gọi là Nợ có khả năng mất vốn, bao gồm:
+ Các khoản nợ có thời gian trả trễ hạn trên 360 ngày.
+ Các khoản nợ được điều chỉnh lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được điều chỉnh lại lần đầu (Nhóm 2a tiếp tục bị trễ hạn trên 90 ngày)
+ Các khoản nợ được điều chỉnh lại thời hạn trả nợ lần thứ hai tiếp tục bị quá hạn từ 30 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được điều chỉnh lại lần thứ hai (Nhóm 3a tiếp tục bị trễ hạn trên 30 ngày)
+ Các khoản nợ được điều chỉnh lại thời hạn (hoặc gia hạn) trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.
Làm Thế Nào Để Xóa Nợ Xấu Ngân Hàng Trên CIC
– Xóa Nợ Xấu Nhóm 2
Nợ nhóm 2 chưa phải là nợ xấu nhưng khi bạn rơi vào nhóm nợ này thì lịch sử tín dụng của bạn sẽ được lưu trữ trên CIC trong vòng 12 tháng.
Trong 12 tháng bạn vẫn có thể vay được ở một số công ty tài chính nào đó sau khi được xem xét và kiểm duyệt một cách gắt gao.
Sau 12 tháng thì lịch sử nợ nhóm 2 của bạn sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC và CIC của bạn trở nên “sạch sẽ” hơn.
Nên nếu bạn bị nợ nhóm 2 thì hãy cố gắng nhận định mình bị nợ nhóm 2 từ khoảng thời gian nào, từ đó chúng ta sẽ biết được sau bao lâu thì lịch sử “nợ xấu” nhóm 2 sẽ bị xóa.
– Xóa Nợ Xấu Nhóm 3, Nhóm 4, Nhóm 5
Đối với Nợ xấu nhóm 3, 4, 5 thì lịch sử nợ xấu của bạn sẽ được lưu trữ trên hệ thống CIC trong vòng 5 năm.
Tức là kể từ khi bạn tất toán khoản nợ xấu đó đến khi hết hạn 5 năm thì bạn không thể vay vốn ở bất kỳ TCTD nào.
Sau 5 năm, lịch sử nợ xấu của bạn không còn trên CIC nữa thì bạn mới tiếp tục vay vốn được.
Hay nói cách khác, nếu chúng ta bị nợ xấu nhóm 3, 4 và 5 thì không còn cách nào khác là phải đợi hết 5 năm thì lịch sử nợ xấu mới bị xóa.
Do đó, nếu bạn phát hiện mình bị nợ xấu nhóm 3, 4 hoặc 5 thì hãy nhanh chóng tất toán khoản nợ ấy sớm nhất có thể.
Bằng cách này, chúng ta sẽ rút ngắn khoảng thời gian mà lịch sử nợ xấu được lưu trữ trên CIC, từ đó khoản nợ xấu sẽ bị xóa nhanh hơn.
Cách Xóa Nợ Xấu Trong Những Trường Hợp Đặc Biệt
Theo chính sách cung cấp sản phẩm của CIC cũng như quy định về xóa nợ xấu.
Đối với khách hàng phát sinh nợ xấu dưới 10 triệu đồng thì sau khi khách vay tất toán khoản nợ xấu đó (đồng thời, các TCTD cập nhật thông tin lên CIC theo đúng định kỳ một tháng một lần) thì trễ nhất là 5 ngày làm việc của tháng tiếp theo, hệ thống CIC sẽ xóa thông tin về khoản nợ xấu đó.
Bằng cách này, ngân hàng TW đã tạo điều kiện thuận lợi để cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn tín dụng hơn.
Trong trường hợp này, nếu bạn có khoản nợ xấu dưới 10 triệu đồng, chỉ cần bạn tất toán sớm thì lịch sử nợ xấu của bạn sẽ bị xóa.
Trong trường hơp chúng ta không hề vay vốn ngân hàng, hoặc có vay vốn tiêu dùng và luôn trả đúng hạn nhưng vẫn bị nợ xấu oan uổng vì một số lý do hi hữu như:
– Bị kẻ gian lợi dụng sử dụng thông tin cá nhân để vay vốn và gây ra nợ xấu.
– Bộ phận thu hộ không nộp tiền đúng hạn về tổ chức tín dụng
– Nhập liệu có sai sót số CMND dẫn đến bạn bị nợ xấu.
– Do lỗi kỹ thuật của hệ thống máy tính.
– Thông tin khoản vay ban đầu bị nhập sai dẫn đến khoản vay lớn hơn so với thực tế, v.v…
Cách xóa nợ xấu lúc này để đảm bảo quyền lợi là chúng ta chuẩn bị đầy đủ giấy tờ pháp lý cá nhân cùng những hóa hơn, chứng từ chứng minh việc thanh toán đúng hạn (nếu có vay) và thực hiện khiếu nại với tổ chức tín dụng nơi chúng ta bị ghi nhận là nợ xấu.
Ngay sau khi ngân hàng (công ty tài chính) xác minh đúng sự thật thì khoản nợ xấu đó sẽ bị xóa bỏ khỏi hệ thống CIC.
Bị Nợ Xấu Có Vay Vốn Được Không?
Việc các Tổ chức tín dụng có quyết định cho khách hàng vay vốn hay không thì phụ thuộc vào nhiều yếu tố.
Giả sử các yếu tố như khách hàng có tài sản thế chấp được định giá cao hơn khoản vay đề nghị, mức thu nhập của khách hàng và CIC của người thân trong gia đình đều tốt, khách hàng thỏa mãn điều kiện của các sản phẩm vay vốn của TCTD, và nhóm nợ quyêt định việc khách hàng có vay được hay không.
– Nợ nhóm 1
Nếu bạn trả nợ đúng hạn, hoặc không thường xuyên trễ hạn dưới 10 ngày, có lý do khách quan (như công ty chậm trả lương…) thì bạn vẫn sẽ vay được.
Nếu bạn thường xuyên trả trễ hạn càng gần 10 ngày dẫn đến tự động hình thành một “lịch trả nợ mới” thì có thể TCTD sẽ điều chỉnh thời hạn trả nợ lần đầu và CIC của bạn dễ bị “nhảy nhóm” lên nhóm 2, lúc này việc vay vốn về sau sẽ khó khăn hơn.
– Nợ nhóm 2
Việc vay vốn của bạn khó khăn hơn vì bạn được các TCTD “ưu tiên chú ý” theo dõi đến lịch sử trả nợ của mình và việc cho bạn vay sẽ được xem xét rất kỹ lưỡng.
Tùy vào tình hình kinh tế, lý do trả trễ hạn, điều kiện vay vốn của sản phẩm, quy chế chính sách của ngân hàng và công ty tài chính tại từng thời điểm… mà có một số Tổ chức tín dụng sẽ có thể linh động cho bạn vay vốn.
Nhưng lúc này, số tiền vay, lãi suất vay và kỳ hạn trả sẽ không được ưu đãi như ở Nhóm 1.
– Nợ xấu nhóm 3, 4, 5
Lúc này thì tất cả các tổ chức tín dụng sẽ từ chối không cho bạn vay vốn.
Vì dựa trên lịch sử tín dụng là bạn bị nợ xấu thì họ “không thể tin” bạn và không có căn cứ cơ sở nào để cấp tín dụng cho bạn.
6 Kinh Nghiệm “Xương Máu” Để Tránh Bị Nợ Xấu
(1) Trước khi quyết định đi vay vốn, bạn hãy chắc chắn rằng mình đã trả lời xong các câu hỏi như: Liệu có cách nào khác không nếu mình không đi vay? Nếu mình không vay thì vấn đề này sẽ được giải quyết như thế nào? Nếu mình không vay thì mình sẽ được gì và mất gì?
(2) Nếu bạn quyết định đi vay thì bạn hãy tìm hiểu các TCTD khác nhau để tìm ra TCTD nào có điều kiện vay vốn hợp với điều kiện của mình và lãi suất phù hợp nhất để nộp hồ sơ vay vốn.
(3) Bạn hãy trao đổi kỹ với Nhân viên tín dụng về các mặt như khoản vay, kỳ hạn, lãi suất vay, khoản phải trả hàng tháng, mức phạt trễ hạn, phí tất toán, v.v… để xem mình có đủ khả năng trả nợ hay không và tìm phương án hợp lý để đảm bảo khả năng trả nợ.
(4) Khi bạn đã được duyệt vay và nhận tiền giải ngân thì hãy có một kế hoạch chi tiêu hợp lý, các biện pháp cân đối tài chính và quản lý vốn vay để đảm bảo thu nhập cũng như khả năng trả nợ hàng tháng.
(5) Bạn cũng nên theo dõi lịch trả nợ của mình cũng nhu thông tin cập nhật trên hệ thống ngân hàng phòng khi có sai sót để bị nợ xấu oan uổng.
(6) Trong quá trình trả nợ vay, bạn nên sử dụng các phương tiện thanh toán tiện lợi, nhanh chóng như:
+ Thanh toán trực tuyến, cổng thanh toán điện tử như Momo, máy nộp tiền tự động,
+ Thanh toán qua các của hàng thu hộ gần nhất như Viettel, Thế giới di động…
+ Sử dụng các phương tiện thanh toán có tính chất tự động như Viết ủy nhiệm chi,.
Bằng những cách này thì khi bạn bận rộn thậm chí quên trả nợ thì số tiền trả mỗi tháng vẫn được chuyển vào tài khoản của TCTD, qua đó bạn giảm thiểu nguy cơ bị nợ xấu.
Theo Lodongxu.com
---
