Tất Tần Tật Thông Tin Về Cách Tính Lãi Thẻ Tín Dụng Phổ Biến

Bạn đang sử dụng thẻ tín dụng nhưng chưa thật sự hiểu cách lãi suất được tính như thế nào? Nắm rõ cách tính lãi thẻ tín dụng giúp bạn dễ dàng kiểm soát chi tiêu hơn. Cùng tìm hiểu thêm thông tin về cách tính lãi thẻ tín dụng qua bài viết sau đây.

Khái niệm về lãi suất thẻ tín dụng​

Lãi suất thẻ tín dụng là khoản tiền bạn phải trả khi rút tiền mặt từ thẻ hoặc khi không thanh toán đủ số dư nợ đúng hạn. Lãi được tính trên toàn bộ dư nợ từ lúc phát sinh giao dịch cho đến khi bạn trả hết. Mỗi ngân hàng và từng loại thẻ sẽ có mức lãi suất khác nhau, được điều chỉnh theo chính sách từng thời kỳ. Cách tính lãi thẻ tín dụng của mỗi ngân hàng cũng sẽ khác nhau.

Quy định cần biết về lãi suất thẻ tín dụng​

Pháp luật yêu cầu việc thỏa thuận lãi suất và phí giữa ngân hàng và khách hàng phải tuân thủ quy định tại Luật Các tổ chức tín dụng 2010 và được hướng dẫn chi tiết trong Thông tư 19/2016/TT-NHNN (và các thông tư sửa đổi).

• Quyền thu phí: Chỉ tổ chức phát hành thẻ được phép thu phí và chỉ được thu theo đúng biểu phí đã công bố. Không được tự ý thu thêm các loại phí khác.
• Công khai biểu phí: Biểu phí phải nêu rõ từng loại phí, phù hợp quy định pháp luật và được niêm yết công khai, cung cấp cho khách hàng trước khi dùng thẻ và mỗi khi có thay đổi.
• Thông báo khi thay đổi phí: Mọi thay đổi về phí phải được thông báo tối thiểu 7 ngày trước, theo đúng hình thức liên lạc đã nêu trong hợp đồng sử dụng thẻ.
• Quy định trong hợp đồng: Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ phải ghi rõ lãi suất, cách tính lãi, hạn trả nợ, hạn mức tín dụng và phí phạt quá hạn. Các điều khoản này có thể lập thành phụ lục hoặc văn bản riêng.

Các loại lãi suất thẻ tín dụng thường gặp hiện nay​

Lãi suất thẻ tín dụng được tính theo nhiều cách khác nhau. Dưới đây là các loại lãi suất thẻ tín dụng:

• Lãi suất thẻ tín dụng khi rút tiền mặt tại cây ATM
• Lãi suất thẻ tín dụng khi mua đồ trả góp
• Lãi suất thẻ tín dụng khi chỉ thanh toán dư nợ tối thiểu đúng hạn
• Lãi suất thẻ tín dụng khi không thanh toán dư nợ đúng hạn.

Cách tính lãi thẻ tín dụng đơn giản, dễ hiểu​

Cách tính lãi thẻ tín dụng sẽ phụ thuộc vào từng dịch vụ cụ thể. Dưới đây là các cách tính lãi thẻ tín dụng nhanh, dễ hiểu:

Cách tính lãi thẻ tín dụng khi rút tiền mặt tại ATM​

Rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng sẽ bị tính phí rút tiền và lãi suất ngay lập tức từ thời điểm giao dịch, nên chỉ nên rút khi có kế hoạch trả nợ rõ ràng. Cách tính lãi thẻ tín dụng khi rút tiền mặt như sau: Tiền lãi = Số tiền rút × (Lãi suất/365) × Số ngày tính lãi
Ví dụ: Rút 10.000.000 VND, lãi suất 24%/năm, trả sau 30 ngày → tiền lãi khoảng 197.100 VND. Ngoài ra, còn có phí rút tiền 2–4% tùy ngân hàng.

Lãi suất thẻ tín dụng khi mua đồ trả góp​

Mua trả góp bằng thẻ tín dụng cho phép chia nhỏ số tiền mua hàng thành nhiều kỳ thanh toán, thường theo tháng, giúp giảm áp lực chi tiêu. Cách tính lãi thẻ tín dụng khi trả góp tùy theo chương trình của ngân hàng, gồm hai hình thức:

• Lãi suất cố định: Lãi tính trên số tiền gốc ban đầu và giữ nguyên trong suốt kỳ hạn. Cách tính lãi thẻ tín dụng theo dư nợ cố định: Lãi = Gốc × Lãi suất tháng × Số tháng trả góp. Ví dụ: 20 triệu, lãi 1,5%/tháng trong 12 tháng → lãi 3,6 triệu.
• Lãi suất giảm dần: Lãi tính trên số dư nợ còn lại, nên giảm qua từng tháng. Ví dụ: Tháng 1: Lãi = 20.000.000 × 1,5% = 300.000; Tháng 2: Lãi = 18.333.333 × 1,5% = 275.000. Lãi tiếp tục giảm đến khi trả hết nợ gốc.

Hiểu rõ cách tính lãi suất vay tiền trả góp bằng thẻ tín dụng cũng giúp khách hàng dễ dàng quản lý chi tiêu, tài chính của mình.

Lãi suất thẻ tín dụng khi chỉ thanh toán dư nợ tối thiểu đúng hạn​

Khi dùng thẻ tín dụng, bạn có thể lựa chọn thanh toán số tiền tối thiểu mỗi tháng thay vì trả toàn bộ dư nợ. Khoản tối thiểu này là mức bắt buộc để tránh phí phạt trả chậm. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ trả phần tối thiểu hoặc không thanh toán hết đúng hạn, ngân hàng sẽ tính lãi trên số dư chưa thanh toán.
Cách tính lãi thẻ tín dụng khi chỉ trả số tiền tối thiểu: Ngân hàng tính lãi theo ngày dựa trên phần dư nợ còn lại. Công thức chung như sau:

• Lãi suất được tính theo ngày = Lãi suất năm / 365
• Lãi phải trả = (Số ngày từ lúc giao dịch đến ngày sao kê × Số dư nợ × Lãi suất theo ngày) + (Dư nợ còn lại sau khi trả tối thiểu × Lãi suất theo ngày × Số ngày trong tháng)

Ví dụ cụ thể: Dư nợ ban đầu: 10.000.000 VND; Lãi suất năm: 24%; Số tiền tối thiểu phải trả: 1.000.000 VND; Thời gian từ lúc chi tiêu đến ngày sao kê: 15 ngày; Số ngày của kỳ tính lãi: 30 ngày.

• Bước 1: Lãi suất theo ngày = 24% / 365 ≈ 0,06575%
• Bước 2: Lãi tính trên dư nợ đến ngày sao kê: 15 × 10.000.000 × 0,06575% = 98.360 VND
• Bước 3: Dư nợ còn lại sau khi trả tối thiểu: 10.000.000 – 1.000.000 = 9.000.000 VND. Lãi trên phần dư nợ còn lại trong 30 ngày: 9.000.000 × 0,06575% × 30 = 177.570 VND
• Bước 4: Tổng lãi phải trả = 98.360 + 177.570 = 275.930 VND

Như vậy, nếu bạn chỉ thanh toán 1 triệu đồng thay vì trả hết 10 triệu, tiền lãi phát sinh trong tháng sẽ khoảng 275.930 VND. Điều này cho thấy việc chỉ trả mức tối thiểu khiến chi phí lãi suất tăng lên đáng kể vì lãi được tính liên tục trên dư nợ còn lại.

Lãi suất thẻ tín dụng khi không thanh toán dư nợ đúng hạn​

Nếu không trả đủ dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn, ngân hàng sẽ tính lãi trên số tiền còn nợ, bắt đầu từ ngày đến hạn cho đến khi bạn thanh toán hết. Vì lãi suất thẻ tín dụng thường cao, số tiền phải trả có thể tăng nhanh. Cách tính lãi thẻ tín dụng khi không thanh toán dư nợ đúng hạn như sau:

• Lãi suất theo ngày = Lãi suất năm / 365
• Lãi phải trả = Dư nợ × Lãi suất theo ngày × Số ngày chậm trả

Ví dụ: Dư nợ 10.000.000 VND, lãi suất 24%/năm, chậm 30 ngày → tiền lãi khoảng 197.250 VND. Ngoài khoản lãi, bạn còn có thể bị tính thêm phí phạt trả chậm tùy theo quy định của ngân hàng.

Trả chậm thẻ tín dụng có bị phạt không?​

Hiểu rõ cách tính lãi thẻ tín dụng, bạn sẽ biết cách chi tiết sao cho hợp lý. Bạn cần lưu ý là khi thanh toán lãi chậm trễ, bạn phải đóng thêm một số phí khác như:

• Phí phạt trả chậm: Áp dụng khi không thanh toán khoản tối thiểu đúng hạn. Khoản phí này được cộng vào dư nợ của bạn.
• Phí vượt hạn mức: Phát sinh khi chi tiêu vượt hạn mức tín dụng được cấp. Ví dụ tại VIB: phí 3,5 - 4% trên số tiền vượt hạn mức (tối thiểu 50.000 VNĐ).

Trên đây là các cách tính lãi thẻ tín dụng nhanh và dễ hiểu. Bạn nên thanh toán dư nợ đúng hạn để hạn chế phát sinh các chi phí không đáng có. Sử dụng thẻ tín dụng thông minh giúp bạn tối ưu được nhiều chi phí.