Bảo hiểm nhân thọ là gì

Bảo hiểm nhân thọ được nhắc đến rất nhiều nhưng không phải ai cũng hiểu rõ bảo hiểm nhân thọ là gì và cách phân biệt các loại hình bảo hiểm hiện nay.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?​

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm số 12/VBHN-VPQH: Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.

Theo phương diện pháp lý bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng thỏa thuận chi trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm không may xảy ra rủi ro bất trắc với điều kiện bên mua bảo hiểm đóng phí định kỳ đầy đủ theo thời gian cam kết trước có thể là 5 năm, 10 năm, 30 năm…. Trong đó:

+ Doanh nghiệp bảo hiểm hay công ty bảo hiểm nhân thọ là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm.

+ Người được bảo hiểm là người mà sức khỏe, tính mạng của người đó là đối tượng được bảo hiểm chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Hiện nay, một hợp đồng bảo hiểm chỉ có một người được bảo hiểm chính (trừ một số sản phẩm tham gia cho thai phụ).

+ Bên mua bảo hiểm thực chất là người đóng phí bảo hiểm định kỳ để duy trì hợp đồng. Người được bảo hiểm có thể là bên mua bảo hiểm.

Một hợp đồng bảo hiểm có 02 phần: phần bảo hiểm nhân thọ chính và phần bảo hiểm bổ trợ mua kèm sản phẩm chính. Theo đó, phụ thuộc vào từng gói bảo hiểm mà khách hàng tham gia, bảo hiểm nhân thọ sẽ bảo hiểm cho những rủi ro tử vong,tai nạn,bệnh hiểm nghèo, thương tật...

Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ con người trước những biến cố bất ngờ, nhưng bên cạnh đó bảo hiểm nhân thọ kết hợp yếu tố tiết kiệm và đầu tư.



Ngày nay trên thị trường có 19 công ty bảo hiểm nhân thọ đang hoạt động tại Việt Nam. Trong đó duy nhất Bảo Việt Nhân thọ là doanh nghiệp của Việt Nam, 18 doanh nghiệp còn lại là các doanh nghiệp có vốn đầu tư từ các tập đoàn tài chính lớn trên thế giới như Manulife, AIA, Prudential, Dai-ichi Life, Hanwha life, Sun Life, Generali…

Thực tế, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng là một mô hình kinh doanh nhưng đặc biệt là mô hình “kinh doanh rủi ro”. Theo đó doanh nghiệp bảo hiểm là nơi thu hút nguồn vốn từ số đông để hoạt động kinh doanh và chi trả quyền lợi bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ xảy ra với số ít người trong số đông đóng góp cùng một quỹ tài chính.

Phân biệt các loại hình bảo hiểm nhân thọ hiện nay​

Bảo hiểm nhân thọ được phân loại dựa theo các tiêu chí khác nhau. Theo đối tượng bảo hiểm có bảo hiểm nhân thọ cho con, bảo hiểm cho người trụ cột và bảo hiểm cho người già. Theo phương thức tham gia có bảo hiểm nhóm và bảo hiểm cá nhân. Tuy nhiên trên phương diện kỹ thuật, Luật Kinh doanh bảo hiểm có phân loại bảo hiểm nhân thọ gồm 7 nghiệp vụ bảo hiểm sau:

+Bảo hiểm trọn đời

+ Bảo hiểm sinh kỳ

+ Bảo hiểm tử kỳ

+ Bảo hiểm hỗn hợp

+ Bảo hiểm trả tiền định kỳ

+ Bảo hiểm liên kết đầu tư

+ Bảo hiểm hưu trí.

Theo đó, các loại hình bảo hiểm được hiểu như sau:

Bảo hiểm trọn đời​

Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.

Bảo hiểm sinh kỳ​

Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Trên thực tế, hầu hết các công ty bảo hiểm không triển khai loại hình bảo hiểm này.

Bảo hiểm tử kỳ​

Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Để mang đến phạm vi bảo vệ rộng hơn, các công ty bảo hiểm đã bổ sung thêm các quyền lợi khác cho khách hàng tham gia sản phẩm này. Một số công ty bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm tử kỳ theo hình thức là sản phẩm bổ trợ mua kèm sản phẩm chính.

Bảo hiểm hỗn hợp​

Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Ví dụ sản phẩm An Sinh Giáo Dục của Bảo Việt Nhân thọ.

Bảo hiểm trả tiền định kỳ​

Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm liên kết đầu tư​

Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình bảo hiểm có cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife hay sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Đầu Tư Linh Hoạt của Prudential.

Bảo hiểm hưu trí​

Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Tư vấn bảo hiểm nhân thọ

Trên thực tế, không có nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ triển khai đầy đủ bẩy (07) loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nêu trên. Hầu hết các công ty bảo hiểm tập trung vào ba (03) sản phẩm chính là bảo hiểm truyền thống, bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị.