Khi đời sống xã hội đang ngày một nâng cao, nhu cầu vay vốn ngân hàng của người dân cũng là một điều tất yếu. Lãi suất cho vay luôn là một trong những điều tiên quyết và quan trọng nhất đối với những người có nhu cầu vay tiền. Vậy phải làm thế nào để chọn ngân hàng có lãi suất cho vay phù hợp và tính toán lãi suất trong khả năng trả nợ trước khi vay tốt nhất? Những thông tin sau sẽ cung cấp cho bạn một số kiến thức bổ ích để có thể hiểu rõ hơn về lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay thực sự là gì?
Có thể hiểu rằng, lãi suất cho vay là giá mà bạn phải trả cho việc sử dụng vốn của ngân hàng. Ngân hàng cho bạn vay tiền và nhiệm vụ của bạn sau khi sử dụng nguồn vốn đó sẽ là hoàn trả lại toàn bộ số tiền đã vay cộng thêm một khoản tiền ngoài số tiền gốc đó. Khoản tiền cộng thêm này chính là tiền lãi mà bạn phải trả cho ngân hàng.
Các cách trả lãi suất cho vay cụ thể tại ngân hàng khi vay vốn.
Hiện tại, các ngân hàng đang áp dụng những phương pháp tính lãi chủ yếu như sau:
- Trả lãi theo số tiền cố định hàng năm.
Hình thức này còn gọi là trả niên kim, có nghĩa là số tiền trả mỗi tháng sẽ giống nhau và cố định trong suốt thời gian vay. Để đưa ra được con số trả mỗi tháng như vậy, ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất đồng thời cân đối, kết hợp với dự đoán lãi suất tương lai để đưa ra con số lãi suất áp dụng cho suốt thời gian vay đối với người đi vay vốn. Cách tính này giúp cho khách hàng tránh được rủi ro khi lãi suất thị trường tăng cao cũng như giúp khách hàng được trả ổn định một số tiền, không ảnh hưởng tới các kế hoạch tài chính của người đi vay.
- Trả lãi theo số dư nợ giảm dần.
Theo hình thức trả lãi này, số tiền gốc được chia thành những khoản nhỏ đều nhau theo thời gian vay vốn, còn số tiền lãi sẽ giảm dần theo từng kỳ. Điều này giúp khách hàng giảm áp lực trả nợ, đặc biệt vào giai đoạn cuối của khoản vay. Hình thức trả lãi này thường rất phổ biến trong cho vay khách hàng cá nhân.
- Trả lãi hàng tháng, trả gốc cuối kỳ.
Đối với các gói vay theo hạn mức trong sản xuất kinh doanh, vì số tiền vay thay đổi và tuần hoàn nên sẽ rất khó để trả tiền theo hình thức trả cả lãi và gốc trong cùng một kỳ. Do đó, số tiền gốc sẽ được trả vào cuối kỳ khi khoản vay đáo hạn, còn số tiền lãi hàng tháng sẽ được trả đều đặn theo từng tháng. Cơ chế trả lãi như vậy thuận tiện cho cả ngân hàng, khách hàng và hợp lý với chu trình sử dụng vốn của khách hàng.
Các cách tính lãi trên được áp dụng linh hoạt đối với đặc trưng của mỗi khách hàng và đặc điểm của từng khoản vay. Tuy nhiên, mỗi cách tính cũng có những điểm mạnh và điểm yếu khác nhau. Bạn nên tìm hiểu kỹ thông tin và tham khảo ý kiến tư vấn của các tổ chức tư vấn tài chính trước khi chọn cho mình phương thức trả lãi thích hợp.
Những điều cần lưu tâm về lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay chính là giá mà bạn phải trả để sử dụng vốn của ngân hàng. Do đó, lãi suất cũng sẽ tuân theo những quy luật rủi ro trên thị trường. Một số điều cơ bản về lãi vay bạn cần chú ý như sau:
- Nếu khoản vay của bạn được ngân hàng đánh giá là có rủi ro cao, khoản vay đó sẽ được áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp lại khả năng mất vốn. Ngân hàng thắt chặt các điều kiện cho vay thì sẽ áp dụng lãi suất thấp do đã loại bỏ được bớt những rủi ro từ phía khách hàng. Ngược lại, nếu điều kiện cho vay dễ dàng thì lãi suất áp dụng sẽ cao hơn để bù đắp tổn thất có thể xảy ra.
- Với những khoản vay trả góp, bạn hoàn toàn có thể lựa chọn trả lãi trên số dư giảm dần hoặc trả đều bằng một khoản tiền cố định trong suốt thời gian vay. Những cách thức trả lãi này sẽ được ngân hàng tính toán kỹ lưỡng kết hợp với dự đoán thay đổi về lãi suất trong tương lai. Thông thường thì hình thức trả lãi trên số dư giảm dần được nhiều người ưu tiên lựa chọn hơn bởi sự tiện dụng của nó.
- Có một mục lãi suất cho vay thấp trên thị trường hiện nay là cho vay đối với nhà ở xã hội. Chính phủ có nguồn vốn hỗ trợ cho những người có thu nhập thấp thông qua việc cho vay mua nhà ở xã hộ với lãi suất khoảng thấp tùy theo từng giai đoạn. Tuy nhiên để được hưởng lãi suất ưu đãi này, khách hàng phải có đầy đủ căn cứ chứng minh thu nhập thấp để nộp cho ngân hàng hay tổ chức cho vay.
Xem thêm: vay tín chấp cavet xe
Hiện nay, không hiếm trường hợp các khách hàng chưa hiểu rõ cách xác định lãi suất cho vay của ngân hàng kể cả khi đã ký kết xong hợp đồng tín dụng. Chính điều này đã dẫn đến nhiều thiếu sót, nhầm lẫn và có thể tổn thất cho khách hàng trong quá trình vay vốn đối với ngân hàng. Bài viết trên nhằm giúp bạn có thể hiểu rõ về cách tính số tiền lãi phải trả để bạn có cái nhìn đúng đắn nhất khi quyết định đăng ký vay vốn tại bất kỳ một tổ chức nào.
Lãi suất cho vay thực sự là gì?
Có thể hiểu rằng, lãi suất cho vay là giá mà bạn phải trả cho việc sử dụng vốn của ngân hàng. Ngân hàng cho bạn vay tiền và nhiệm vụ của bạn sau khi sử dụng nguồn vốn đó sẽ là hoàn trả lại toàn bộ số tiền đã vay cộng thêm một khoản tiền ngoài số tiền gốc đó. Khoản tiền cộng thêm này chính là tiền lãi mà bạn phải trả cho ngân hàng.
Các cách trả lãi suất cho vay cụ thể tại ngân hàng khi vay vốn.
Hiện tại, các ngân hàng đang áp dụng những phương pháp tính lãi chủ yếu như sau:
- Trả lãi theo số tiền cố định hàng năm.
Hình thức này còn gọi là trả niên kim, có nghĩa là số tiền trả mỗi tháng sẽ giống nhau và cố định trong suốt thời gian vay. Để đưa ra được con số trả mỗi tháng như vậy, ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất đồng thời cân đối, kết hợp với dự đoán lãi suất tương lai để đưa ra con số lãi suất áp dụng cho suốt thời gian vay đối với người đi vay vốn. Cách tính này giúp cho khách hàng tránh được rủi ro khi lãi suất thị trường tăng cao cũng như giúp khách hàng được trả ổn định một số tiền, không ảnh hưởng tới các kế hoạch tài chính của người đi vay.
- Trả lãi theo số dư nợ giảm dần.
Theo hình thức trả lãi này, số tiền gốc được chia thành những khoản nhỏ đều nhau theo thời gian vay vốn, còn số tiền lãi sẽ giảm dần theo từng kỳ. Điều này giúp khách hàng giảm áp lực trả nợ, đặc biệt vào giai đoạn cuối của khoản vay. Hình thức trả lãi này thường rất phổ biến trong cho vay khách hàng cá nhân.
- Trả lãi hàng tháng, trả gốc cuối kỳ.
Đối với các gói vay theo hạn mức trong sản xuất kinh doanh, vì số tiền vay thay đổi và tuần hoàn nên sẽ rất khó để trả tiền theo hình thức trả cả lãi và gốc trong cùng một kỳ. Do đó, số tiền gốc sẽ được trả vào cuối kỳ khi khoản vay đáo hạn, còn số tiền lãi hàng tháng sẽ được trả đều đặn theo từng tháng. Cơ chế trả lãi như vậy thuận tiện cho cả ngân hàng, khách hàng và hợp lý với chu trình sử dụng vốn của khách hàng.
Các cách tính lãi trên được áp dụng linh hoạt đối với đặc trưng của mỗi khách hàng và đặc điểm của từng khoản vay. Tuy nhiên, mỗi cách tính cũng có những điểm mạnh và điểm yếu khác nhau. Bạn nên tìm hiểu kỹ thông tin và tham khảo ý kiến tư vấn của các tổ chức tư vấn tài chính trước khi chọn cho mình phương thức trả lãi thích hợp.
Những điều cần lưu tâm về lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay chính là giá mà bạn phải trả để sử dụng vốn của ngân hàng. Do đó, lãi suất cũng sẽ tuân theo những quy luật rủi ro trên thị trường. Một số điều cơ bản về lãi vay bạn cần chú ý như sau:
- Nếu khoản vay của bạn được ngân hàng đánh giá là có rủi ro cao, khoản vay đó sẽ được áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp lại khả năng mất vốn. Ngân hàng thắt chặt các điều kiện cho vay thì sẽ áp dụng lãi suất thấp do đã loại bỏ được bớt những rủi ro từ phía khách hàng. Ngược lại, nếu điều kiện cho vay dễ dàng thì lãi suất áp dụng sẽ cao hơn để bù đắp tổn thất có thể xảy ra.
- Với những khoản vay trả góp, bạn hoàn toàn có thể lựa chọn trả lãi trên số dư giảm dần hoặc trả đều bằng một khoản tiền cố định trong suốt thời gian vay. Những cách thức trả lãi này sẽ được ngân hàng tính toán kỹ lưỡng kết hợp với dự đoán thay đổi về lãi suất trong tương lai. Thông thường thì hình thức trả lãi trên số dư giảm dần được nhiều người ưu tiên lựa chọn hơn bởi sự tiện dụng của nó.
- Có một mục lãi suất cho vay thấp trên thị trường hiện nay là cho vay đối với nhà ở xã hội. Chính phủ có nguồn vốn hỗ trợ cho những người có thu nhập thấp thông qua việc cho vay mua nhà ở xã hộ với lãi suất khoảng thấp tùy theo từng giai đoạn. Tuy nhiên để được hưởng lãi suất ưu đãi này, khách hàng phải có đầy đủ căn cứ chứng minh thu nhập thấp để nộp cho ngân hàng hay tổ chức cho vay.
Xem thêm: vay tín chấp cavet xe
Hiện nay, không hiếm trường hợp các khách hàng chưa hiểu rõ cách xác định lãi suất cho vay của ngân hàng kể cả khi đã ký kết xong hợp đồng tín dụng. Chính điều này đã dẫn đến nhiều thiếu sót, nhầm lẫn và có thể tổn thất cho khách hàng trong quá trình vay vốn đối với ngân hàng. Bài viết trên nhằm giúp bạn có thể hiểu rõ về cách tính số tiền lãi phải trả để bạn có cái nhìn đúng đắn nhất khi quyết định đăng ký vay vốn tại bất kỳ một tổ chức nào.
